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內容摘要：蘭考縣是我國首個國傢級普惠金融改革試驗區。8月11日上午，蘭考縣委常委、常務副縣長王彥濤做客新華會客廳，就蘭考縣普惠金融改革試驗最新進展與網友進行互動交流。
關鍵詞：蘭考;試驗區;金融改革;蘭考縣;普惠金融
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新華網北京8月11日電（石海平） 蘭考縣是我國首個國傢級普惠金融改革試驗區。8月11日上午，蘭考縣委常委、常務副縣長王彥濤做客新華會客廳，就蘭考縣普惠金融改革試驗最新進展與網友進行互動交流。王彥濤表示，改革試驗就是要為縣域金融發展探索出一條可持續發展的普惠金融發展之路，“我們按照邊申報、邊創建的總體思路，以提高金融服中國信託信用貸款流程務覆蓋率、可獲得性、滿意度為突破口，為推進中國普惠金融模式做貢獻。”
2015年9月，人民銀行鄭州中心支行徐諾金行長到蘭考縣調研，當時提出要在蘭考建設金融支持實體經濟的改革試驗區，這個方案提出後向河南省委省政府以及中國人民總行進行瞭報告，得到河南省委省政府以及中國人民總行各位領導的關註。中國人民銀行主要領導建議蘭考把金融支持實體經濟改革試驗區改為普惠金融改革試驗區。在省委省政府的關心下，蘭考縣把改革試驗區的總體方案呈報國務院，國務院專門委派人民銀行和銀監會等相關部委到蘭考進行實地調查，調查後認為蘭考具備創建普惠金融改革試驗區的條件。2016年12月，經國務院批復，中國人民銀行會同有關部門和河南省人民政府印發《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區總體方案》。方案的下發標志著蘭考改革實驗區的正式設立，也使蘭考成為唯一一個國傢級普惠金融改革試驗區。
據瞭解，蘭考縣按照邊申報、邊創建的總體思路，以實現金融與產業的對接，提高金融服務覆蓋率、可得性、滿意度為突破口，樹立好金融服務好社會的普惠金融理念，戶戶、人人、村村四根支柱，紮實推進工作。
一是健全工作機制，完善配套政策。在縣的層面上，專門成立瞭以蘭考縣委書記為組長的普惠金融改革領導小組，有關縣領導和各個職能部門全員參與，在頂層設計方面找到瞭強有力的領導組織支撐。抽調專門人員組建蘭考縣普惠金融改革試驗區管委會，做到有人辦事，能夠順利推進工作。同時積極爭取上遊支持，與中國證監會、人行鄭州中心支行等12傢河南省省級銀行金融機構以及國銀租賃、中原農險、中原證券、華信萬達期貨等簽署合作協議，通過這些協議的簽訂讓更多人員關心關註支持試驗區的建設。同時出臺支持金融業創新發展、加快推進企業上市、金融人才引進以及三位、四位、產業等政策，推進整體工作。
二是健全投融資體系，承接金融資金。普惠金融改革試驗區的推進既有普惠金融之意，也有推動縣域發展之意在裡面，蘭考縣裡積極承接各類資金用於改善民生基礎設施和公共服務設施建設，先後組建城投、興工等9個平臺公司，成立金鼎和蘭瑞兩個縣級擔保公司，到2016年底，蘭考縣中長期貸款以及短期融資到位53億元，2017年上半年實際融資到位資金45.72億元，同時積極利用國傢推廣PPP的大好形勢，積極包裝PPP項目，現在蘭考成立瞭PPP中心，包裝瞭兩個PPP項目，一是投資20.56億元的蘭考縣產業集聚區PPP項目，由中國電建承建，項目即將完工進入運營期，二是進行教育方面的項目總投資20.34億元，目前已經全面開工進場建設。同時根據證監會19號公告，積極利用好資本市場支持國傢脫貧攻堅戰略要求，目前已經有幾傢在新三板掛牌，30多傢企業正在展示，同時積極吸引其他上市公司轉移註冊地到蘭考，現在奧吉特等IPO轉市企業已經到蘭考註冊。“通過一系列承接資本市場、金融市場的資金為蘭考經濟社會發展、縣域發展和企業發展註入新的活力。”
三是探索金融扶貧模式，助推穩定扶貧和全面小康。蘭考是貧困縣，今年2月27日經國務院扶貧開發領導小組審核同意、評估同意，河南省人民政府正式下文批準蘭考正式脫離國傢貧困縣序列，這是中國第一個退出國傢貧困序列的地區。但是脫貧之後怎麼辦？如何穩定全面脫貧？如何全面小康？脫貧不是目的，小康才是方向。“所以脫貧有一個動態的過程，這個過程中金融發揮瞭非常重要的作用。”王彥濤介紹，在脫貧路上，以及在現在的小康路上，按照政府主導、金融支持、企業自願、貧困戶受益或者說農戶受益的原則，探索瞭幾種金融支持產業、金融支持農業、金融脫貧的方式：“三位一體”、“四位一體”、新“三位一體”、小額扶貧貼息貸款、產業發展信用貸、新型農業經營主體貸款、“脫貧路上零風險”、“小康路上有保障”等金融扶貧模式。截至7月底，蘭考縣金融支持扶貧方面已累積發放貸款3.5億元。
具體而言，“三位一體”是政府、企業和銀行。這是政府投入補償金按1：10的比例銀行向企業放款，企業要帶動貧困戶，承諾扶貧貸款在獲得貸款總額的10%，用於扶貧中國信託信貸好過嗎產業，同時政府提供貼息。
“四位一體”是引入保險機制。就是政府投入風險補償金按1：10比例進行放貸，企業提取基金降低為5%，或者說不提取基金每10萬塊錢帶一個貧困戶就業，月工資不低於2000元，政府進行全額基準貼息，保險按貸款總額的3%貼息，財政對保費進行補貼；如果是企業貸款財政補貼60%，資金成本也就是1.2的資金成本，比人民銀行扶貧再貸款利率還要低；如果個人貸款財政補貼80%，就是0.6的資金成本，資金成本非常低，可以讓貧困戶能迅速發展自己的產業。如果出現風險的情況下保險介入保險承擔風險的70%，政府承擔30%。
新“三位一體”是在“三位一體”的基礎上進行瞭深化，因為三位一體在這裡面銀行的風險問題、貧困戶的推薦問題程序上有一點麻煩，所以在這種情況下我們用三位一體的方式政府投風險補償金和銀行說好10倍放款，未來風險發生的情況下政府承擔80%，銀行承擔20%。“這樣讓銀行的風險降低，刺激它放貸的積極性。”
小額貼息貸款是針對貧困戶的，是1：5風險補償金貸款發放額度，10萬元以下的貸款銀行不再審核鄉鎮直接推薦上來，銀行直接放款。
產業發展信用貸是去年下半年針對蘭考已經脫貧的大部分貧困戶在發展產業過程中存在資金瓶頸問題。“我們主要針對的是建檔立卡貧困戶中的已脫貧戶，利用農戶信用信息系統對全縣脫貧戶進行瞭信用評級，分A、AA、AAA，分別貸款是3萬、5萬、8萬，全部是銀行基準利率。”
新型農業經營主體貸款是幫助新型農民參與到經濟中，按1：10進行投入，農商行承辦，對新型農業經營主體進行支持。同時在去年下半年聯合郵儲銀政擔的活動，審批更簡單。50萬以下郵儲和信用擔保不再調查直接下單，非常方便。
去年結合蘭考縣7.74萬貧困戶和中原農險搞瞭“脫貧路上零風險”工程，拿出1000萬元為農戶在財產、人身、產業進行全額保險，提供瞭84億元保額，為建檔立卡貧困戶在脫貧路上出現意外因病、因災返貧提供瞭保障。“通過一年的實踐我們感覺效果還是不錯的，今年又推出瞭小康路上有保障的產品。”蘭考縣財政為全縣所有城鄉居民縣拿瞭3000多萬，為他們提供瞭一份健康醫療保險，在所有的新農合、新農保等全部報銷後剩餘資金6000塊錢以上提供的票據是合規的進行分段報銷，最高額度報銷20萬，6000到1.5萬報銷60%，1.5萬到3萬70%，3萬到5萬80%，5萬以上90%，20萬封頂，對全縣有10萬多的特殊困難群體，在0-6000之間再報80%。如果貧困戶住院經過新農合報銷後個人負擔部分還有6000元我們再報4800，自己隻要拿1200元就把病看瞭，有效解決瞭以前因病返貧現象的發生。
四是完善基礎設施，提升金融服務能力。人民銀行蘭考縣支行是在全省第一個恢復縣級發行庫的，恢復之後蘭考本地金融機構能夠直接從發行庫裡現金調度，減少瞭原來需要到開封等地調度的成本，提升瞭效率，同時也更安全。對蘭考群眾來講，蘭考群眾能夠在貨幣的周轉上非常方便地拿到現金，能夠拿到小額貨幣，群眾用現方面也更加方便，截止到今年6月末，發行庫運行瞭不到兩年時間，投放瞭115筆14億現金，回籠234筆18億現金。同時還開通公共金融服務大廳，率先開設縣域扶貧再貸款、再貼現窗口, 開戶業務量增長35.7%, 原來人民銀行征信查詢業務非常麻煩，大廳對外開通後一年多時間征信查詢量辦理增長2倍以上。“不但方便瞭群眾也讓群眾對自己的信用更加珍惜。”同時為瞭推進普惠金融改革試驗區，在蘭考行政服務中心陽光大廈六樓拿出一層建立普惠金融服務中心，7月29日已經試運行，入住瞭14傢單位，16個窗口，有銀行、金融機構、保險等，開展金融政策咨詢、貸款業務咨詢、征信查詢、普惠授信、保險業務辦理、農村產權抵押登記、還貸周轉金等相關業務。“在辦理普惠金融相關業務過程中公眾可以在一個平臺上能夠全部辦起來。”
五是出臺配套獎補政策，推動產融發展。金融支持來講特別是普惠金融小額支持，支持群眾幹什麼，是讓他去消費？還是讓他創業還是就業？應該是一個非常大的問題，如果說金融和產業是兩個不能很有效銜接的情況下，金融將會面臨非常大的風險，同時群眾也不能借用金融發展起來。
鑒於這樣的情況蘭考提出以畜牧業產業化為龍頭的畜牧產業化，同時蘭考這幾年群眾有種日光溫室、蔬菜大棚的習慣，這種投資相對方便，產出速度也很快。在這樣的情況下今年蘭考縣委縣政府研究重點支持發展日光溫室和蔬菜大棚。
“經過對建設成本的核算，我們發現建立鋼結構的蔬菜大棚一座大概需要兩千塊錢，日光溫室稍微復雜一點，大概需要10萬塊錢。”這種情況下蘭考縣提出一個政策，對貧困戶和一般農戶，對貧困戶來講按照投資的30%縣財政給予獎補，如果蔬菜大棚就獎6000，日光溫室獎3萬，金融支持50%貼息貸款，20%農戶自籌，“這個就相對低瞭，如果是建一個2萬蔬菜大棚農戶隻要4000塊錢就能建起來瞭。”
對一般農戶因為搞產業一定是規模和集約經營，蘭考縣提出建蔬菜大棚不能低於100座，日光溫室不能低於50棚，也是30%的獎補，30%貸款，自籌40%，通過這樣帶動群眾發展。現在大傢發展的積極性非常高，縣財政獎補資金已經獎瞭2000多萬瞭，現在大傢還在建設的過程中，估計到9月底能夠獎補出去5000萬中國信託個人信貸以上。
六是全力推動“三個全覆蓋”，力爭讓更多農戶得到金融產品供給。7月30日河南省普惠金融領導小組下發河南省蘭考縣普惠金融試驗區落實意見，普惠授信工作方案、服務站建設方案、一網通建設推廣方案，“普惠金融APP正在開發，預計9月底啟用。”
具體而言，一是“戶戶全覆蓋”：按照“無條件授信，有條件用信”的原則，全縣所有農戶不管傢庭情況、信用情況、經營情況，每戶基礎授信3萬元，利率不超過6.75，這是上限，一次授信3年有效，隨借隨還，周轉使用，無條件授信。但是用信需要有條件，王彥濤說，我們提出瞭“兩無一有”用信標準，“兩無”是什麼特點？一是人民銀行征信系統沒有不良記錄，沒有賴賬不還，第二在社會信用系統裡面沒有不良行為，不能好吃懶做，不能打架鬥毆，不能不孝敬父母。
“一有”是要有產業。在這個過程中我們探索瞭風險的補償機制，在銀行的不良貸款率在2%以內的部分由各個主辦銀行自行負擔，2%-5%的部分政府承擔40%風險，擔保公司承擔20%，保險公司承擔20%，銀行承擔20%，在5%-10%之間政府承擔50%，保險和擔保還是20%，銀行承擔10%，如果達到10%以上，政府承擔60%，擔保和保險各承擔20%，銀行就不承擔風險瞭。
6月14日縣人民政府和人行、國開行、農行、中行、郵儲銀行、中原銀行、省農信社、省農開擔保、中原農險、太平洋財險，五方共同簽訂普惠授信工作合作協議。蘭考在7月開始瞭試點，在全縣選瞭51個試點，集中宣傳。縣裡整合風險補償金7000多萬，撥付各個銀行作為風險補償金，同時撥付擔保費和保險費周轉金60萬元。7月5日開始，已發放告知卡近4萬份，基礎授信1萬餘戶，入戶調查483戶，發放37筆， 115萬元，農商行14筆，中行11筆，農行6筆。在群眾中發揮瞭很好的反響。
二是普惠金融服務站“村村全覆蓋”，讓農民在傢足不出村能夠解決基礎的金融產品服務，比如惠農支付、小額人民幣服務、農戶信用信息采集、信貸風險防控、金融消費維權。現在有中原銀行、農商行、農行承辦，450個村已建成60個，每個村都利用政府供應崗位的方式為每個村配備瞭年齡在45歲以下高中以上文化程度，會操作計算機的普惠金融服務員為人民群眾服務，每個村都有一個專職人員。
三是“人人全覆蓋”。依托人行鄭州中心支行，“普惠金融一網通”微信公眾服務號，在公眾號上提供“賬戶管理、融資、理財、繳費支付、惠農補貼、金融消費權益保護”，實現金融服務“觸網可及”。“未來也要學會讓群眾用微信、手機在網上繳費、申請補貼，在蘭考我們的關註量已經達到4萬人，下步要進一步推廣公眾號，同時一網通運營公司將直接落地蘭考，為蘭考服務。”
七是積極落實三個中遠期目標，加大蘭考對外影響力。在人民銀行總行的關心下蘭考縣、人行鄭州中心支行、中國金融普惠研究院簽訂瞭三方合作協議，提出三個中遠期目標，分別是：要在蘭考召開全球數字普惠金融峰會，並且讓峰會會址永久落戶蘭考。二是積極爭取相關金融機構的支持，設立數字普惠金融銀行。三是和中國普惠研究院合作，依托蘭考區位優勢的對外影響力，在蘭考建立中國普惠金融合作學院，和蘭考當地培訓機構進行合作，通過這樣的合作大力提升蘭考的影響力，也把普惠金融的中國故事推介出去。
今年6月19日到23日，蘭考縣成功舉辦瞭蘭考普惠金融改革試驗區活動周，世界銀行、世界扶貧組織，來自國內外的30多個專傢，結合全球的視野給試驗區出謀劃策，期間舉行第一期培訓班，將近100名培訓學員。同時為瞭承接三個中長期目標的實驗，蘭考在商務中心區最好的位置預留瞭土地，建設數字普惠金融小鎮，承接數字普惠金融國際峰會。現在蘭考縣政府已與世紀互聯公司達成協議，下一步準備運用區塊鏈、大數據的數字技術共同推進普惠金融改革試驗區的建設。
“普惠進改革試驗區建設一段時間以來我們深刻感受到數字金融的魅力和活力，對蘭考金融活力起到瞭巨大的推進作用。”王彥濤表示。
據瞭解，2017年上半年，蘭考縣國民生產總值完成瞭126.42億元，同比增長10.1%，高於全省1.9個百分點，在全省10個直管縣中居第2位。對於金融機構來講，蘭考縣金融機構各項存款餘額220.81億元，比年初增加35.06億元，同比增長瞭25.2%，貸款餘額142.89億元，比年初增加25.77億元，同比增長47%。同時，根據人民銀行鄭州中心支行普惠金融指標數據分析，蘭考普惠金融指數由2015年的0.26上升至月前的0.41，在全省排名由2015年的第22位上升至第2位。
“普惠金融改革試驗區的建設對蘭考經濟社會發展以及幹部群眾的工作方式、思想方式發生瞭非常大的變化，普惠金融改革試驗區在蘭考取得瞭很大的成績。”王彥濤如是說。
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